中国保监会监管反洗钱，关注内部风险，重点关注“非面对面交易”

记者王野、刘爱林北京报道

随着洗钱手段越来越多样化、隐蔽性越来越高，保险业的反洗钱手段也需要日益完善。近日，中国保监会向各保险机构印发了《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估与客户分类管理指引（征求意见稿）》（以下简称《指引》）。

知情人士向21世纪经济报道透露反洗钱风险提示，该指引是对《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估与客户分类管理指引》（以下简称《人民银行指引》）的细化。由中国人民银行颁布实施。 央行版指引主要针对银行业务，部分风险因素设置不符合保险业实际运行情况。保监会起草《指引》旨在增强洗钱风险评估的可操作性。

根据洗钱风险的构成，《指引》将内部风险添加到外部风险中。内部风险是指保险机构产品或服务所固有的风险，《指引》规定应从产品属性、业务流程和系统控制等几个方面进行评估。

“保险产品的特点和投保退保流程是保险业与其他金融业在反洗钱方面的区别。”知情人士说。

注意投资产品的洗钱风险

保险业遵循“自愿投保、自由退保”的原则，为利用保险市场洗钱提供了一定空间。

“长期保险，短期”是通过保险进行洗钱的最常见和最重要的方式。具体方法是购买高额长期寿险，一次性支付全部保费，并在保险合同成立后短时间内要求退保，费用扣除手续费，根据保单资金的现金价值取回，完成洗钱过程。由于“自保自由”的原则，保险公司无权干涉。

无论是传统的人寿保险、投资保险（一般也属于人寿保险的范畴），还是财产保险，都可以在一定条件下办理退保手续。但是，人寿保险相对更容易受到洗钱者的攻击。<​​/p>

“主要看洗钱的成本。”一位财险人士解释说，首先，财险的投保程序比人寿保险要复杂，承保时需要核实保险标的，而财险的标的是有形的还是无形的财产，造假成本高。其次，在退保时，人寿保险通常只扣除手续费，而财产保险则扣除保险责任开始之日至合同终止之日的保费。

基于以上原因，洗钱者利用保险洗钱主要在人寿保险领域，尤其是一次性支付人寿保险产品。对此，《指引》要求对投资型保险产品和储蓄型保险产品的投保人进行外部风险评估程序。投资型保险产品包括分红保险、万能保险、投资连结保险、投资型房屋财产保险等。储蓄功能保险产品包括终身寿险、生存保险、养老保险、年金保险等。

上述知情人士表示，与财产险不同的是，财产险是补偿性的，人寿保险具有支付性质，更像是一种储蓄或投资的手段。再加上自愿投保的原则，只要投保人和保险公司达成协议，投保人就可以投保大额保险，这也为洗钱者提供了可乘之机。

《指引》列出了部分产品本身被用于洗钱的可能性，包括：保险产品与投资的关联程度越高，越容易受到洗钱者的青睐，相应的钱就越高洗钱风险；保险产品平均保费金额越高，洗钱风险越大；同一保险期内，保单现金价值比率越高，洗钱风险越大，如高现金价值产品。

标记代理、网格销售

目前，寿险公司有应对洗钱风险的常规措施。某寿险公司合规部负责人表示，部分可疑交易会通过公司系统自动提示，合规部和业务部会根据提示采取相应防范措施。这些可疑交易包括在短时间内重复投保和退保；更换保险种类；保险金额超过50万元的；退保费过大、账户未缴入原缴款等

《指引》在日常应对洗钱风险的基础上，要求保险机构定期开展洗钱内部风险评估，并在发布新产品、采用新营销方式时及时开展内部风险评估。保险机构反洗钱工作领导小组负责审核并出具内部洗钱风险评估报告。

此外，《指引》还要求保险机构对其已建立业务关系的客户进行外部洗钱风险评估，并根据内部和外部风险评分确定客户风险等级。

在评估外部风险时，《指引》特别提醒要重点关注“代理交易”和“非面对面交易”。代理交易是保险业的一个突出特点。在寿险领域，保险机构获取的客户信息高度依赖代理人。在某些情况下，保险机构很难直接联系到客户。客户尽职调查大多由代理人完成，效果有限。

某寿险人士称，代理人刷卡行为，多个客户预约同一个号码，电话回拨发现预约电话不是客户本人，无法联系到客户本人。重点。

非面对面交易主要是指电话营销和在线销售渠道。尤其是在新兴的互联网保险中，投保人网上投保、网上缴费。虽然部分线上投保仍需线下办理相关手续反洗钱风险提示，但根据《电子签名法》的规定，保单已经生效，投保人可以退保实现。

对此，《指引》建议保险机构在设计此类保险产品时，可以限制累计投保金额；销售时，关注投保频率和退保频率高，多个电话营销客户使用相同的联系方式等；对超过一定金额或有可疑情况的客户采取强化尽职调查方法。 （赵平编）